Die Europäische Zentralbank (EZB) hat beschlossen, mit 8. Mai 2013 den Leitzins bzw. Hauptrefinanzierungssatz auf dem Geldmarkt von 0,75 auf 0,5 Prozent zu senken. Damit erreicht er ein historisches Tief. Umso wichtiger ist es für Anleger, möglichst viel aus ihrem Geld zu machen und dafür die aktuellen Zinsen der verschiedenen Banken miteinander zu vergleichen.
Warum sind die Zinsen zurzeit so niedrig?
Schuld am niedrigen Geldmarkt-Zinssatz sind in erster Linie die Wirtschaftskrise und die daraus folgende Finanzkrise. Mit den gesenkten Zinsen kommt die EZB den verschuldeten europäischen Ländern, wie z.B. Griechenland, Spanien oder Italien entgegen. Die Schulden werden dadurch für sie billiger, da sie für das geliehene Geld weniger Zinsen zahlen müssen. Auch für den einzelnen Bürger der EU kann diese Maßnahme von Vorteil sein, nämlich dann, wenn er einen Kredit aufnehmen muss. Er profitiert ebenso von den niedrigen Sätzen.
Für all jene Bürger, die ihr Geld sparen wollen und es dafür auf ein Sparbuch anlegen, ist die Zinssenkung ein großer Nachteil. Aktuell werden sie für ihr braves Sparen kaum belohnt, der Ertrag deckt sich teilweise sogar mit den Spesen, so dass es sich um eine Nullpartie handelt.
Die Konditionen miteinander vergleichen
Um das Beste aus der aktuell leider nicht sonderlich attraktiven Situation zu machen, sollten Sie unbedingt die Details für das Sparen bei Online-Banken miteinander vergleichen und sie vor allem in Hinblick auf
- die Zinsen
- die Betreuung
- die Einlagensicherung und
- die allgemeinen Konditionen
analysieren.
Der wichtigste Aspekt ist dabei natürlich die angebotene Verzinsung. Allerdings versprechen die Angebote für Neukunden meist mehr, als sie halten können. Die überdurchschnittlich hohen Zinssätze sind lediglich ein Lockmittel und somit zeitlich begrenzt. Deshalb sollten Sie beim Vergleich berücksichtigen, ob die Zinssätze langfristig garantiert werden und dann dem aktuellen Leitzins angepasst werden, oder ob sie als Fixzinssatz dauerhaft auf einen bestimmten Prozentsatz festgelegt sind.
Die Wichtigkeit einer guten Kundenbetreuung darf gerade bei Online-Banken nicht außer Acht gelassen werden. Dadurch, dass der persönliche Kontakt vollständig fehlt, muss der Kunde unbedingt das Gefühl haben, dass er es mit einem seriösen und professionell agierenden Geldinstitut zu tun hat, bei dem sein Vermögen in guten Händen ist. Erkundigen Sie sich aus diesem Grund vorab, wann und wie Ihnen die Mitarbeiter der Bank zur Verfügung stehen (z.B.: per Mail oder Hotline), ob es dafür bestimmte Geschäftszeiten gibt und ob Sie im Notfall jemanden erreichen könnten.
In Österreich gibt es eine gesetzliche Einlagensicherung von bis zu 100.000 €. Viele Banken garantieren ihren Kunden eine freiwillige, doppelte Einlagensicherung. Je nach Höhe des zu sparenden Betrages sollte der Kunde dies beachten.
Bei den allgemeinen Bedingungen sollten Sie sich z.B. erkundigen, ob es eine Mindesteinlage gibt, in welchem Rhythmus die Erträge für Sparbücher fällig sind und welche Spesen für die Kontoführung oder das Abheben anfallen.
Bei einem genaueren Hinsehen ist es durchaus möglich, dass das vermeintlich beste Angebot durch auf den ersten Blick weniger wichtige Aspekte von einem anderen Anbieter überholt wird.
Die beliebtesten Online-Banken in Österreich
Die Sparzinsen sind zurzeit nicht nur sehr nieder, sondern auch recht instabil. Aus diesem Grund ist es vor allem bei Online-Banken möglich, dass das Geldinstitut mit der besten Verzinsung schon bald von einem noch besseren Angebot eines anderen Unternehmens überboten wird. Beim Vergleich sollte deshalb auch die bisherige Entwicklung der Sparzinsen miteinander verglichen werden.
Im ersten Quartal 2013 waren für das Anlegen von Sparbüchern in Österreich folgende Online-Banken sehr beliebt:
- ING-DiBa
- DenizBank
- easybank
- BAWAG P.S.K.
- VakifBank
- Volksbank
ING-DiBa
Die ING-DiBa bietet ihren Neukunden für ein Sparbuch mit Tagesgeld einen Zinssatz von 1 Prozent p.a. bei einer zu jedem Zeitpunkt verfügbaren Einlage ab 1€. Der Satz ist allerdings variabel und kann jederzeit geändert werden. Die Kontoführung und -eröffnung sowie Jahreskontoauszüge sind kostenlos.
Beim Dauersparen garantiert die ING-DiBa Sparbuchzinsen von 1% über eine Laufzeit von 5 Jahren. Der monatliche Sparbetrag kann vom Sparer selbst festgelegt werden.
DenizBank
Für Sparbücher mit täglicher Verfügbarkeit erhält man bei der DenizBank in Verbindung mit einem Stammkonto 1,15%, ansonsten 1%. Die Kontoführung ist kostenlos. Auch Überweisungen in Österreich und der EU sind über das Stammkonto kostenlos und zudem unbegrenzt.
Die Höhe des Sparertrags bei Festgeldkonten hängt bei der DenizBank sehr stark von den Laufzeiten ab. Für 3 Monate werden z.B. 1,3%, für 12 Monate 1,6% und für 3 Jahre 2% gewährt.
Easybank
Die easybank bietet beim Online Banking laut eigenen Angaben aktuell 1,1% Zinsen p.a., diese sind allerdings variabel. Ein besonderer Service der easybank ist das tägliche Aufzeigen des wachsenden Zinsertrages.
Bei Festgeld werden ab einer Einlage von mindestens 100 € fixe Zinsen garantiert. Die Höhe richtet sich nach der Laufzeit und dem Kapital. Wird das Sparbuch vorzeitig aufgelöst, wird der Betrag mit dem Zinssatz verrechnet, der zum Zeitpunkt der Geldeinlage gültig war.
Bawag P.S.K.
Die BAWAG P.S.K. bietet für flexibles Sparen je nach Betrag verschiedene Verzinsungen. Liegt das Guthaben unter 20.000 Euro, liegen sie beim Basis-Sparmodell bei 0,525%, ab 20.000 Euro bei 0,625% usw.
Der Fixzins für eine Mindesteinlage von 100 € beträgt bei einer Laufzeit bis zu 11 Monat 0,5%, bis zu 2 Jahren 1,1%, ab 3 Jahren 1,3% usw.
Vakiv Bank
Die VakivBank verzinst täglich fällige Sparprodukte mit 1,125% p.a. Ab einer Bindung von mindestens 6 Monaten steigt der Zinssatz auf bis zu 2,25% bei 5 Jahren Bindung. Es handelt sich dabei um Vorschusszinsen, d.h. sollte der Kunde vor Ablauf der Laufzeit Abhebungen tätigen, werden Zinsen in Höhe von 1 Promill pro nicht eingehaltenem Monat abgezogen. Es gibt keine Mindesteinlage und auch keinen Höchstanlagebetrag. Allerdings ist auch für das Homebanking eine persönliche Eröffnung in einer der Filialen der VakivBank erforderlich.
Volksbank
Die Zinserträge bei der Volksbank liegen eigenen Angaben zufolge aktuell bei 0,625% p.a., sie sind allerdings von der Höhe der Einlage und der Dauer einer eventuellen Bindung abhängig. Die Volksbank bietet neben dem Electronic Banking bzw. Online-Sparen die besondere Option, einen Online-Bausparer einzurichten. Der Einstiegszinssatz für das Bausparen beträgt 4,25% und der Sparer erhält eine von der KESt freigestellte staatliche Bausparprämie.
(mehr auf der Webseite der AK: https://wien.arbeiterkammer.at/beratung/konsumentenschutz/geld/sparen/Sparbuchzinsen_im_Test.html)
Warum bieten Online-Banken bessere Sparzinsen?
Bei Online-Banken werden die Korrespondenz sowie alle Geldgeschäfte über das Netz bzw. per Hotline abgewickelt. Die Bank kann sich dadurch enorme Kosten für Filialen und Personal sparen. Der Kunde wird dafür mit besseren Zinssätzen belohnt.
Online-Banken haben dadurch aber den Nachteil, dass die persönliche Beratung fehlt. Vor allem in ländlichen Gebieten bzw. Dörfern wird darauf viel Wert gelegt und die Kunden können davon auch profitieren, indem sie als langjährige Kunden bessere Konditionen aushandeln können und ihr persönlicher Berater meist auch über die individuellen Lebensbedingungen seines Privatkunden zumindest ein wenig Bescheid weiß. Dadurch kann die Beratung spezieller und kundenorientierter erfolgen.
Unterschiedliche Sparbuchzinsen bei Tagesgeld und Festgeld
Wie der Name schon sagt, wird bei einem Konto mit Festgeld das Vermögen dauerhaft bzw. über mehrere Monate hinweg angelegt. Es ist an eine vorab vereinbarte Laufzeit gebunden, während der Kunde nicht auf die Einlage zurückgreift. In dringenden Fällen besteht zwar durchaus die Möglichkeit dazu, allerdings verliert der Sparer durch das vorzeitige Beenden der Bindung alle damit verbundenen Vorteile, wie z.B. bessere Konditionen beim Sparertrag.
Beim Tagesgeld bzw. Direktsparen hat der Kunde an 24 Stunden und 7 Tagen pro Woche per Internet bequem Zugriff auf sein Erspartes. Er kann in Verbindung mit einem Girokonto jederzeit Beträge einzahlen und abheben. Die Verzinsung bei täglich fälligen Sparbüchern ist niedriger als bei gebundenen Büchern mit Fixzinsgarantie, im Vergleich zu denen von Filialbanken ist sie aber immer noch besser. Da wir in unserem Ratgeber nur die österreichischen Direktbanken aufgeführt haben, es aber durchaus auch möglich ist, sein Geld in Deutschland zu veranlagen, hier die atuellen Top 5 der deutschen Online-Banken in Bezug auf das Zinsniveau bei Tagesgeld. (Stand 05.06.2013, Quelle: https://www.tagesgeldrechner.net/tagesgeldvergleich/)
- Renault Bank – 1,65%
- Volkswagen Bank – 1,60%
- Audi Bank – 1,60%
- Cortal Consors – 1,50%
- DAB – 1,50%
Es fällt auf, dass die besten zinsen aktuell von den Banken der Autohersteller gezahlt werden. Es bleibt abzuwarten, ob diese auch in Österreich aktiv werden, und so den Sparern bei uns attraktivere Zinsen bescheren.
Wieso kann eine Bank den Sparbetrag verzinsen?
Das Ersparte auf ein Sparkonto einzuzahlen, ist für die meisten Österreicher selbstverständlich. Das Vermögen wird sicher verwahrt und wird auch noch mit ein paar Prozent dafür belohnt. Doch warum kann eine Bank überhaupt Zinsen gewähren, wo sie doch abgesehen von ein paar Spesen keine große Gegenleistung dafür verlangt? Vielen Personen ist nicht bewusst, dass der Kunde dafür sehr wohl eine Gegenleistung erbringt. Er stellt sein Vermögen der Bank für einen gewissen Zeitraum zur Verfügung, und sie kann damit andere Finanzgeschäfte erledigen.
Damit erklärt sich auch, weshalb für Bücher mit Laufzeit bessere Verzinsungen gewährt werden: Das Geldinstitut weiß vorab Bescheid, wie lange ihm der Betrag mit großer Wahrscheinlichkeit zur Verfügung steht. Bei Tagesgeldkonten ist es jederzeit möglich, dass der Kunde selbst darauf zugreift. Sollte er ein gebundenes Sparbuch frühzeitig auflösen wollen, kann er dies aber selbstverständlich auch tun. Die Bank schließt solche Optionen großzügig mit ein und hat dementsprechend ausreichend Rücklagen.
Immer auf dem neuesten Stand
Egal, welche Form von Sparkonto Sie wählen, Sie sollten dafür sorgen, dass sich Ihr Guthaben auch nach der Einzahlung bestmöglich vermehrt. Dafür ist es wichtig, dass Sie ständig den Finanzmarkt und die damit in Zusammenhang stehenden Berichte in der Presse mitverfolgen und schnell reagieren, indem Sie z.B. andere Sparprodukte in Erwägung ziehen und wechseln.