Ein Hausbau, eine Sanierung oder die Neuanschaffung eines Fahrzeugs sind mit hohen Kosten verbunden, die sich in der Regel nicht vom Tagesgeldkonto begleichen lassen. Die Aufnahme eines Kredits ist eine gute Möglichkeit, seine Träume zu finanzieren.
Wer ein Darlehen benötigt, sollte nicht beim ersten Angebot zuschlagen. Besser ist es, vorab einen Kreditvergleich durchzuführen, da die Zinsen der Kredite stark variieren können. Bei einer hohen Kreditsumme macht ein Prozent Zinsdifferenz bereits einen deutlichen Unterschied.
Diese Kreditarten gibt es in Österreich
Bevor ein Kredit aufgenommen wird, ist es sinnvoll, sich mit den verschiedenen Kreditarten auseinanderzusetzen. Nur so können Verbraucher den optimalen Kredit für ihr Vorhaben auswählen.
Mit dem Ratenkredit, der auch Konsumentenkredit genannt wird, werden in erster Linie kostspielige Gegenstände wie Fahrzeuge finanziert. Auch der Wert des finanzierten Gegenstands kann dabei als Bonitätssicherung dienen. Der Ratenkredit wird durch die Bonität der Darlehensnehmer abgesichert.
Einen Gegensatz dazu bildet der Hypothekarkredit. Dieser kommt bei unbeweglichen Gütern wie Immobilien zum Einsatz und wird zusätzlich durch ein Grundpfandrecht im Grundbuch abgesichert. Der Unterschied der beiden Kreditarten spiegelt sich in der Verzinsung wider: Konsumentenkredite sind tendenziell höher verzinst als Hypothekarkredite. Dennoch ist es nicht ausgeschlossen, zur Finanzierung einer Haussanierung einen Konsumentenkredit abzuschließen (Wohnkredit). Dieser kann unter Umständen sogar günstiger ausfallen, je nachdem wie umfassend die geplante Sanierung ist.
Für Senioren bieten viele Banken sogenannte Seniorenkredite an, die im Gegensatz zu anderen Kreditarten keine Altersgrenze haben. So ist es auch Senioren möglich, einen Kredit aufzunehmen.
Rechte der Kreditnehmer und Kreditnehmerinnen
>Antragstellende erhalten in der Regel gute Konditionen, wenn sie über 18 Jahre alt sind, ein geregeltes Einkommen sowie einen festen Wohnsitz vorweisen können und zudem eine gute Bonität und Schuldenfreiheit nachweisen. Egal, was der Grund für die Aufnahme eines Kredites ist – allen Kreditnehmern und Kreditnehmerinnen stehen bestimmte Rechte zu, die einen transparenten Prozess der Kreditaufnahme gewährleisten:
- Sie bekommen transparente Informationen bereits vor dem Vertragsabschluss.
- Sie erhalten eine Kopie des Vertragsentwurfs.
- Sie haben ein vierzehntägiges Rücktrittsrecht von dem Vertrag ab dem Tag der Unterzeichnung.
- Sie haben das Recht auf eine vorzeitige Rückzahlung des Kredits.
- Bei einer Ablehnung erfahren sie, ob diese aufgrund einer Eintragung in der Bonitätsdatenbank erfolgte.
Tipps rund um den Kreditvergleich
Vergleichen lohnt sich und spart jede Menge Geld. Daher ist es ratsam, einen Blick auf verschiedene Angebote und Zinssätze von Haus- und Alternativbanken zu werfen, ehe ein Vertrag unterzeichnet wird.
Die richtige Höhe beim Kreditbetrag wählen
Bei der Aufnahme eines Kredits ist es sinnvoll, sich über die Höhe der geliehenen Summe Gedanken zu machen. Eine unnötig hohe Summe führt zu vermeidbaren Zinszahlungen. Eine zu niedrig gewählte Summe könnte gegebenenfalls nicht ausreichen. Dies hätte zur Folge, dass Verbraucher einen weiteren Kredit benötigen, um ihr Vorhaben zu finanzieren. Mithilfe einer detaillierten Planung des Vorhabens und Überprüfung des Eigenkapitals sollten Verbraucher die benötigte Kreditsumme so exakt wie möglich einschätzen.
Die Laufzeit optimal anpassen
Zur Finanzierung eines Hauses oder einer Wohnung ist die Aufnahme eines Kredits meist die einzige Möglichkeit, um die Kosten zu stemmen. Verbraucher gehen hiermit eine langfristige Bindung und Verpflichtung gegenüber der Bank ein. Die Laufzeit und Ratenhöhe sollten daher so gewählt werden, dass die Kosten auch im Falle einer vorrübergehenden Arbeitslosigkeit oder – falls Eheleute den Kredit aufnehmen – einer Trennung gedeckt werden können. Zudem sollte die Zahlungsdauer des Kredits nicht die Lebens- oder Nutzungsdauer des erworbenen Produkts überschreiten. Vermeidbare Kosten durch Zinsen entstehen zudem durch unnötig lange Laufzeiten bei niedrigen Raten.
Benötigte Sicherheiten vergleichen
Banken müssen sichergehen, dass sie ihr Geld zurückerhalten, um effektiv wirtschaften zu können. Aus diesem Grund werden ab einer bestimmten Kreditsumme Sicherheiten verlangt, beispielweise in Form von Hypotheken oder Versicherungen, die die Kreditschuld absichern. Im Fall einer Nichtrückzahlung können die Banken dann auf diese Sicherungen zurückgreifen.
Vor Vertragsabschluss ist es sinnvoll, die notwendigen Sicherheiten zu erfragen, da hiermit unter Umständen weitere Kosten verbunden sind.
Effektiven Zinssatz vergleichen
In Österreich sind Kreditinstitute dazu verpflichtet, den Effektivzins anzugeben. In diesem sind alle Gebühren und Nebenkosten eingerechnet. Zu unterscheiden ist der Effektivzins von dem Sollzins, der den jährlichen Zinssatz angibt.
Auf Zinsbindung achten
Es ist möglich, Kredite mit fixen oder variablen Zinsen abzuschließen. Während sich variable Zinsen am aktuellen Finanzmarkt orientieren, ist der Zinssatz bei Krediten mit fixen Zinsen über einen bestimmten Zeitraum festgelegt. Durch fixe Zinsen erhalten Kreditnehmer und Kreditnehmerinnen mehr Sicherheit, da sie mit den Angaben kalkulieren können.
Manchmal kann jedoch ein Angebot mit variablen Zinsen günstiger sein. Ein besonderes Augenmerk ist beim Vergleich auf den Zeitraum der Zinsbindung sowie auf die weiteren Konditionen zu richten.
>Bedingungen für Sondertilgungen vergleichen
Bei langen Laufzeiten lohnt es sich meist, einen Kredit zu wählen, bei dem Sondertilgungen möglich sind. So können Kreditnehmer, die beispielsweise wegen einer Beförderung oder eines Erbes zu Geld kommen, dieses Geld in die Rückzahlung ihres Kredites einfließen lassen. In diesem Fall verzichtet die Bank auf die ausstehenden Zinsen. Vorsicht: Einige Banken ermöglichen Sondertilgungen nur bis zu einer bestimmten Höhe oder Anzahl, ohne dass Strafzahlungen fällig werden.