Teilweise werden Selbstständige in einem Zug mit Arbeitslosen oder Rentnern genannt. Klingt komisch, stellt sich aber im Kreditbereich als peinliche Wahrheit heraus. Das Einkommen von kleinen und mittleren Betrieben, sowie von Freiberuflern, gilt nämlich als so ungewiss, wie dieser Faktor bei Arbeitslosen angesehen wird und für die Zukunft so zweifelhaft, wie sich das Rentner oft vorhalten lassen müssen. Gibt es aus diesem Grund absolut keine Möglichkeiten, um als Selbstständiger einen Kredit zu erhalten? Das stimmt so nicht, aber in vielen Fällen können die Konditionen der Banken doch sehr diskriminierend sein.
Die Hausbank als Kreditgeber für Selbstständige in Österreich
Bevor wir uns den notgedrungenen Alternativen zuwenden, wollen wir die beste Möglichkeit für einen Kredit für Selbstständige besprechen. Bei der Hausbank, in diesem Fall die Bank bei der das Geschäftskonto verwaltet wird, muss ohnehin jedes Jahr ein Geschäftsabschluss eingerichtet werden. Folglich wird dort ohnehin über den Betriebserfolg Buch geführt. Wenn eine Bank also den Geschäftserfolg zu schätzen weiß, dann handelt es sich um die Hausbank. Ein Kredit kann dort in gewissen Fällen und bei entsprechender Bonität sofort, zu geringen Zinsen und unkompliziert beantragt werden.
Zu den wichtigen Faktoren für die Hausbank gehören der jährliche Gewinn, aber vor allem auch der Cashflow, sprich die Summen, die regelmäßig über das Konto wandern. Aus diesen Kennzahlen wird ihre Bonität berechnet und nach dieser bestimmt sich die Kreditsumme, die ohne weitere Sicherheiten genehmigt werden kann. Über diesen Betrag hinaus sind zusätzliche Absicherungen für die Bank notwendig, wie eine Hypothek oder eine Bürgschaft.
Wenn die eigene Hausbank wegen hoher Schulden oder anderer negativer Bewertungen einen Kredit ablehnt, muss dies schon als sehr schlechtes Zeichen angesehen werden. Eine absolute Kapitulation in Sachen Finanzierung muss dies jedoch nicht bedeuten.
Welche Probleme haben Direktbanken mit dem Kredit für Selbstständige?
Theoretisch sollten ebenso Direktbanken die Möglichkeit haben, die selben Jahresabschlüsse im Hinblick auf die Bonität zu prüfen, welche die Hausbank zu diesem Zweck heranzieht. Leider sprechen zwei Argumente gegen diese Logik.
Zum einen haben die Direktbanken selten bis nie entsprechende Abteilungen eingerichtet um das Kreditrisiko bei Selbstständigen und Freiberuflern zu prüfen. Zum zweiten gelten bei Selbstständigen die zukünftigen Einkünfte als unsicherer, als dies bei regulären Arbeitnehmern der Fall ist. Natürlich könnte ein Angestellter genauso auf die Straße gesetzt werden, wie die Einkünfte des Unternehmers einbrechen könnten, aber die Verkettung dieser beiden genannten Umstände führt meist zu einer direkten Ablehnung, sobald nur das Wort „selbstständig“ fällt. Scheinbar wollen die Direktbanken auch in dieser Hinsicht ihrer Bezeichnung alle Ehre machen.
Welche alternativen Gläubiger für Selbstständige gibt es?
Wenn die Hausbank eine Abfuhr erteilt und die Direktbanken die Klein- und Mittelunternehmer nicht einmal mit der Kneifzange anrühren, wer bleibt dann noch? Eine gleichermaßen übersehene und naheliegende Möglichkeit stellen Darlehen von Privatpersonen dar. Viele Unternehmer und Selbstständige versuchen dies zuerst innerhalb der Familie oder dem nahen Bekanntenkreis. Dort müssen die Mittel jedoch nicht zwangsläufig so liquide sein, um ein entsprechend unternehmerisches Projekt finanzieren zu können.
Sobald alle Möglichkeiten im eigenen Umfeld ausgereizt wurden, kann das Internet ein Portal zu weiteren Privatkrediten darstellen. Ein populäres Portal findet sich unter dem Namen AuxMoney. Privatpersonen haben oft mehr vertrauen in den eigenen Unternehmergeist und deshalb sollten sich Selbstständige diese Option für zusätzliches Geld offen halten. Es muss dabei nur auf einen annehmbaren Zinssatz geachtet werden, denn private Kreditgeber tendieren oft zu Wucherzinsen.
Weitere gute und schlechte Kreditchancen
Wer länger auf der Suche nach einem aussichtslos erscheinenden Kredit ist, der fällt oft auf etwas dubiose Angebote rein. Es gibt ein paar schwarze Schafe auf dem Kreditmarkt, die gerne die entsprechenden Finanzspritzen an überteuerte Versicherungen binden oder ähnlich Zusatzklauseln in den Vertrag einfließen lassen. Bevor Sie solche Kreditangebote unterschreiben, sollten Sie eine unabhängige Beratungsstelle aufsuchen. Bei einer solchen Beratung können ebenfalls sehr unerwartet positive Optionen entdeckt werden.
Denn bei all den Problemen, welchen Selbstständige auf dem Kreditmarkt begegnen können, gibt es einige exklusive Kreditchancen nur für Unternehmer. In diesen Fällen muss der Kredit selbstverständlich dem Unternehmenszweck dienen. Dafür sind die Konditionen meist sehr gut und die Zinssätze sehr gering. Das bedeutet im Detail, dass meist nur günstige Zinssätze von 2 % oder weniger verlangt werden und es lange tilgungsfreie Zeiträume direkt nach dem Abschluss gibt. Anlaufstellen für diese besonderen Kredite wären die lokalen Wirtschaftskammern, Landesregierungen oder der Austria Wirtschaftsservice für den ERP Kredit.
Abschließend darf vermerkt werden, dass bei all den großen Tönen, die in der Politik zur Förderung von Unternehmen gespuckt werden, die Finanzierung sowohl im privaten als auch im geschäftlichen Bereich als äußert schwierig angesehen werden kann. Zumindest bis eine bestimmte Unternehmensgröße und ein bestimmter Umsatz erreicht wurde. Sollten Sie den Eindruck ausreichend gute Kennzahlen auf dem Weg zum Antrag in der Tasche zu haben, dann müssen Sie nur mit dem Selbstvertrauen auftreten, die einem die Unternehmertätigkeit lehrt.